«Продукты компании – технологический фундамент и инструмент комплексного развития банка.»

САБ SRBank как механизм реализации продуктовой политики банка.

Банки, нацеленные на успех, заинтересованы в создании новых продуктов и услуг в диктуемом рынком темпе. Динамика их появления на рынке банковских услуг является эффективным инструментом поддержания конкурентоспособности. Также очевидно, что функционально идентичные системы, работающие в разных банках, не обеспечивают конкурентных преимуществ. Использование АБС SRBank5 дает возможность банкам конкурировать на рынке путем выпуска индивидуальных продуктов с высокой скоростью внедрения, простотой обучения персонала и минимальной стоимостью внедрения.

Тенденции развития продуктовой специализации присущие Украинским банкам

Сегодня наиболее ярко представлены две тенденции: строительство «финансовых супермаркетов» с развитой сетью присутствия банка и создание узкоспециализированных финансовых учреждений, орииентированных на реализацию потребностей конкретных групп клиентов, среди них также, небольшие игроки, традиционно работающие в корпоративном секторе, обслуживающие интересы определенных структур, под которые они создавались.

С одной стороны практически все крупные игроки банковского рынка сейчас движутся в сторону универсализации своих услуг, реализуя функции финансового-супермаркета. Для таких банков, нужна комплексная система, которая сможет полностью покрыть всю продуктовую линейку банка, а также в последствии максимально быстро модифицировать существующие продукты и выпускать новые.

С другой стороны, уже сейчас происходит некая специализация банков, в которой я бы отметил несколько тенденций, первая – это более четкая специализация целевой рыночной аудитории, т. е. уход от комплексных решений в более узкий продуктовый ряд, а другая – это миграция банков с одного продуктового ряда на другой, или переориентация на другую категорию клиентов. Именно поэтому возникает тенденция создания узкоспециализированных и персональных решений, с достаточно гибким и даже индивидуальным механизмом настроек.

Насколько актуально для банков развитие продукто-ориентированного подхода?

Естественно, что банкам необходимо увеличение объемов продаж, что в свою очередь непосредственно связано с разнообразием и качеством банковских продуктов предлагаемых клиентам. Украинский рынок банковских продуктов в настоящее время не достаточно разнообразен и во многом не прозрачен. Сложившаяся ситуация заставляет искать новые решения и применять новые методы, для достижения желаемых финансовых результатов. На первый план выходят вопросы качественного улучшения менеджмента банковских продуктов.

В настоящее время наиболее успешно функционирующие банки уже начали перестраивать свои системы финансового менеджмента и переходить от оценки деятельности банка исключительно с точки зрения ресурсных, законодательных и надзорных требований, к оценке своих бизнес-линий и продуктов.

Постоянное  формирование  новых  направлений  банковской   деятельности   по разработке   и   реализации   банковских   продуктов   и   услуг   неизбежно наталкивается на трудности, вызываемые отсутствием  должного  взаимодействия функциональных  подразделений  банка,  обмена  информацией  между   ними   и координации их усилий.

При этом очень важен организационный подход и правильно построенная продуктовая вертикаль, которая начинается от продавца и заканчивается технологическим подразделением банка, которое непосредственно готовит и выпускает продукты на рынок.

Для реализации такой политики, требуется единый, достаточно развитой и гибкий механизм настройки продуктов, а также единый, сквозной технологический конвейер сопровождения банковсих операций на всех этапах который должен присутствовать в САБ.

С чего же начать построение продуктовой «фабрики»?

Прежде всего, собрав и проанализировав информацию о клиентах, необходимо сегментировать клиентскую базу, чтобы правильно построить стратегию работы с каждым сегментом в отдельности. Кроме того, необходимо сегментировать продуктовый портфель банка, чтобы понять, что именно приносит банку основную прибыль, какие продукты убыточны и их стоит вывести из портфеля, а какие могут стать именно теми «правильными» продуктами с высоким потенциалом прибыльности.  Учитывая полученные данные и анализируя продукты конкурентов, можно спрогнозировать возможные варианты  развития, как каждого отдельного продукта, так и сочетания продуктов. Бывает, что именно «коктейль» из нескольких широко известных продуктов, которые обычно продаются по отдельности, позволяет банку предложить тот «правильный» продукт, который принесет прибыль. Также стоит обратить внимание на продажу сопутствующих продуктов, таких например, как продукты страховых компаний, ломбардные продукты и т.д. При таком подходе, банк может вести активную ценовую конкурентную борьбу с другими банками, предоставляя тем самым более выгодные условия для клиентов, что важно при завоевании лидирующих позиций на рынке банковских продуктов.

Учитывая вышесказанное, явно вырисовываются три составляющие, необходимые для решения данного вопроса. Первое это создание эффективной организационной структуры банка, второе это анализ клиентской базы и существующих продуктов и третье, это наличие программного продукта с помощью которого можно реализовать свою продуктовую политику.

Многие банки имеют целый ряд продуктовых приложений, и часто от разных поставщиков. Насколько такое решение оптимально ?

Мое мнение, что все зависит от качества интеграции каждой конкретной системы в основной комплекс САБ, т.к. от этого во многом зависит целостность данных, скорость и качество формирования статистической и управленческой отчетности, анализ рисков, маршрутизация и контроль выполнения операций и т.д. Конечно лучше, когда САБ имеет единый внутренний стандарт, для интеграции с подобными решениями. При проектировании единого продуктового ядра мы использовали идеологию сервисно-ориентированной архитектуры (SOA). Достаточно актуален данный подход при проектировании, настройке и «публикации» различных операций, выполняемых в продуктовых системах. При подобном проектировании системы, мы можем максимально гибко, быстро и с минимальными трудозатратами настраивать бизнес процессы, их маршрутизацию и контроль выполнения.

Подход в реализации «фабрики» банковских продуктов.

Наш подход, заключается в реализации единого продуктового ядра в составе САБ,  которое позволяет банкам, не вкладываясь в дорогие специализированные решения, суметь охватить широкий спектр банковских продуктов.

В основе системы SRBank5 лежит технологическое ядро, которое является своеобразным скелетом для продуктовых систем, окружающих его. Все модули интегрированы друг с другом.  В ходе определения продукта технолог может задать все ключевые элементы жизненного цикла продукта:

• Генерируемые бухгалтерские проводки (схема бухгалтерского учета);
• Параметры статотчетности проставляемые по умолчанию
• Настройка правил автоматического открытия счетов;
• Маршрутизация и контроль;
• Дополнительная параметризация;
• Автоматизация расчета процентов, комиссий, штрафов, пени и определение стадий их обработки;
• Возможность использования на одной сделке различных видов графиков начислений и календарей событий жизненного цикла продукта;
• Сообщения, извещения и подтверждения клиентам и пользователям;
• Настройки цепочек операций;
• Введение в базовые настройки продукта собственной бизнес-логики банка;
• Ограничения продукта (проверки и контроль).

При этом, если банк все же принимает решение использовать какое-либо внешнее приложение, то оно в свою очередь, работает с уже существующей, предварительно настроенной и проверенной продуктовой частью единой системы,  выполняя вызовы операций, которые производят все необходимые действия в основной системе. При этом сохраняется единый подход к настройке и выпуску этих продуктов на рынок в рамках основной учетной системы, а внешние системы служат в основном для оптимизации способов и повышения оперативности доставки услуг клиентам.

При этом, наше решение предлагается в архитектуре Open  System, что позволяет банку быть независимым от поставщика САБ в выборе партнеров, для настройки продуктовой линейки. Банк может делать эти настройки самостоятельно, может привлекать нас как разработчиков данной системы (САБ), а также на свое усмотрение привлекать произвольные компании занимающиеся поддержкой технологических схем банка на условиях «аутсорсинга».

Такое решение снижает операционные риски, т.к. предлагает единый подход к настройке различных продуктовых систем, в том числе и с привлечением сторонних разработчиков.

Продукты некоторых банков, особенно кредитные, которые предлагаются на рынке являются достаточно сложными. Как сделать их ближе к потребителю?

Как я уже говорил выше, вопросы продуктового менеджмента, были и остаются достаточно важными в реализации продуктовой политики банка, как для универсальных банков, так и для узкоспециализированных. Объединяет эти тенденции  клиентоориентированность. Сейчас продуктовая линейка становится ближе к клиентам. Более востребованными становятся финансовые продукты, которые максимально подходят той или иной группе клиентов, вплоть до индивидуальных. По моему мнению, в краткосрочной перспективе такой подход, ориентированный на узкоспециализированные продукты, даст более быструю отдачу.

Основная задача банков сейчас, предложить по каждому виду своей деятельности для определенных групп клиентов, небольшое количество специализированных продуктов, обладающих яркими, понятными клиенту свойствами. В первую очередь, требуется специализация розничных банковских продуктов и корпоративных продуктов для среднего и малого бизнеса, по целевым аудиториям.

Как Вы видите развитие продуктового направления для физических лиц ?

Банковская розница по-прежнему остается чрезвычайно актуальным направлением банковского бизнеса. IT-решения для финансовой розницы,  должны обеспечивать минимизацию затрат на обслуживание розничного клиента  при обеспечении конкурентного качества услуг на уровне, близком к услугам предлагаемым корпоративным клиентам. Это означает построение эффективных и взаимовыгодных каналов взаимодействия, максимальные возможности для самостоятельных действий клиента, а также все ту же эффективную «фабрику продуктов» в банковском маркетинге.

И опять же, наиболее эффективно использовать ритэйл систему, не как отдельно функционирующее приложение, со своими механизмами настроек продуктов и сложным интерфейсом взаимодействия с САБ, а не более как «витрину» в WEB-браузерной реализации, с возможностью выполнения и отображения тех операций, которые централизовано настроены в продуктовом модуле Back Office основной системы.

Возможно ли использовать данный механизм единой продуктовой системы, как инструмента локализации западных решений под  Украинское законодательство ?

Единое продуктовое ядро, возможно, использовать при интеграции с САБ других производителей, когда наша система выполняет подобные функции локализации под Украинское законодательство. В этом случае настройки производятся на уровне продуктов и операций, что значительно упрощает процесс интеграции систем между собой.

Развитие продуктового ряда  в SrBank ближайшее время

Наблюдая за тенденциями развития банковского бизнеса можно сказать, что возрастает потребность в автоматизации операций с ценными бумагами на биржевых и внебиржевых рынках, увеличивается разновидность кредитных операций, расширяется спектр операций с деривативами, кроме того, банки стали уделять больше внимания повышению качества обслуживания своих клиентов и системам лояльности. Мы также продолжаем развивать линию продуктов для розничного банка, которая охватывает потребительские кредиты, автокредитование, кредитные карточки и ипотеку.

Уделяется много внимания,  упрощению операционного обслуживания физических лиц.   Актуальным становится создание «единого окна», для таких операций, как денежные переводы с открытием и без открытия счета в национальной и иностранной валютах, погашение ссудной задолженности, операции по депозитам,  неторговые операции, прием коммунальных платежей, прием платежей в пользу клиентов предлагающих On Line сервисы (WEB сервисы) и т.д.

Продуктовая стратегия нашей компании

Продуктовая стратегия нашей компании определена следующим образом: «Совт Ревю» – это поставщик комплексного решения, объединяющего в себе все основные бизнес-модули. При этом в области наших ключевых компетенций – решения для корпоративного обслуживания, автоматизации розничного бизнеса, бэк-офисных приложений для проведения операций на денежных и валютных рынках, управления хозяйственной деятельностью, формирования обязательной и управленческой отчетности, интеграция традиционных банковских услуг с системами переводов и платежей – эти модули были и будут нашей собственной разработки. Для остальных областей деятельности банка мы будем предлагать решения наших партнеров – тщательно отбирая их и гарантируя нашим клиентам надлежащий уровень их интеграции и качества всего решения в целом.

Востребовано же сейчас то, чего у банков еще нет или чему ранее уделялось недостаточно внимания. Таких ниш, на самом деле, еще достаточно много, например, недавно мы выпустили на рынок новый продукт «Факторинг», и в ближайшее время выпустим продукт «Лизинг», развиваем документарные операции. Кроме того, мы вышли на рынок решений для автоматизации фронт-офиса и намерены энергично развивать это направление.

В будущем мы намерены сохранить и расширить все основные продуктовые направления, руководствуясь ожиданиями рынка и лучшими мировыми бизнес — практиками.

Одним из главных конкурентных преимуществ на банковском рынке становится технологическое и программное обеспечение бизнеса.

Какие сопутствующие разработки Вы ведете в данном направлении?

Борьба банков за клиента требует также реализации решений в области аналитических систем. Они необходимы, чтобы проводить детальный финансово-экономический анализ деятельности банка, анализировать работу с клиентами в разных плоскостях, а также мотивировать и управлять продажами банковских продуктов. Для этого нами разработаны такие комплексы задач, как аналитический блок CRM, система лояльности, СУП — система мотивации сотрудников банка и управления продажами. Сейчас активно ведется работа по автоматизации определения доходности банковских продуктов, а также управлению доходности по банковским продуктам и по клиентам.

Наша компания провела большую работу, по выбору платформы при переходе на многоуровневую архитектуру. При этом решался вопрос выбора, не только для реализации локального продукта, а в первую очередь, для создания единой технологии, которая смогла бы обеспечить последующий комплексный перевод всех продуктов нашей компании на новую архитектуру. Для реализации всего комплекса задач, мы выбрали Oracle Weblogic Application Server.

Также, не менее важны были такие критерии, как скорость, стоимость и технологичность разработки, полнота и качество получаемого пользовательского интерфейса, невысокие требования к каналам связи. Все эти вопросы решались правильным выбором соответствующего фреймворка, которым стал  Oracle ADF.

Какое наиболее яркое качество Вашей системы вы можете назвать?

Наиболее интересным, на данном этапе развития нашей системы, является  максимально возможная комплексность покрытия всех банковских операций в рамках единой системы.

 Так, в последнее время нами были разработаны интегрированные в САБ подсистемы платежей населения и учета операций с банковскими платежными картами. Таким образом, при использовании всех имеющихся в нашей САБ продуктовых систем, банк может обойтись, только одной информационной системой, без необходимости интеграции ее со сторонними решениями.

Учитывая восемнадцатилетний опыт взаимодействия с банками в сфере создания и развития индивидуальной версии программного продукта, акцент с разработки был перенесен на настройку и возможность  делегирования функций разработчика технологу соответствующего банка. В результате этого появилась «фабрика» банковских продуктов в реализации САБ SRBank.

Среда для собственных разработок банка

При желании, наша компания может предоставить механизм, а также провести обучение, в результате которого, технологи банка, могут самостоятельно создавать принципиально новые подсистемы и задачи, пользуясь программными инструментами, реализованными в АБС.

Многолетний опыт эксплуатации банками АБС «SRBank» и других продуктов компании показал, что постепенно все приходят к единому способу расширения своего информационного пространства – путем наращивания функционала АБС встроенными средствами, с использованием тех же инструментов, которыми пользуется компания-разработчик.

При этом простота в использовании технологических инструментов и, в то же время, скорость и качество получаемого функционала вызывает постоянное увеличение количества банков, которые используют для реализации нового банковского функционала исключительно только встроенные в АБС «SRBank» инструменты.

Защита «ноу-хау» банка

Единая для всех версия программного продукта, имеет открытый интерфейс для проведения технологических настроек, которые позволяют не просто модифицировать существующие продукты, но и на базе их легко создавать новые.

Это не исключает использование максимально стандартного, поставляемого нашей компанией, набора операций и настроек, что особенно полезно для небольших банков.

Следствием вышеописанных возможностей является то, что АБС «SRbank» является мощным инструментом для развития банка, повышения его конкурентоспособности и максимально полной реализации его рыночных амбиций, управленческой и методологической политики при обязательном условии грамотного и гибкого подхода банка к ее использованию.

Средства интеграции в информационную среду банка

Все продукты компании имеют легко доступные для применения и хорошо документированные средства для интеграции с продуктами других производителей.

Доказательством этому является большое количество программных продуктов сторонних разработчиков, адаптированных для работы с продуктами компании «Софт Ревю».

Примерами могут послужить CRM-система компании «Террасофт», скоринговая кредитная система «Credit-Info», карточные процессинги от разных производителей, систем хозяйственного и кадрового учета «Бухмастер», «1С-Бухгалтерия», «Бест-Про», и др.